A gépjárműhitelek piaca

A gépjárműhitelek piacáról manapság egy régi favicc juthat eszébe az embernek: Miért van csönd a réten? Mert a pity pang.

Mi mást is várhatnánk persze abban a helyzetben, amikor az autóeladások az egész világon komoly mértékben visszaesnek (kivéve néhány országot, erről majd később), az autóipar halódik, márkák és cégek kerülnek sírba vagy legalábbis annak szélére?

Németországban hihetetlen mértékben visszaesett az autóeladások száma, és úgy látszik, hogy mi sem tudunk kikecmeregni a válságos időszakból, mintha csak valóra válnának Szekfű Gyula szavai a német–magyar sorsközösségről – persze ő egészen más szempontból beszélt a nyugati szomszédunkhoz (akkori szomszédunkhoz) fűződő viszonyról.

Produkáljuk tehát a világ egyik legfejlettebb államának eladási statisztikáit itthon is, a legnagyobb sajnálatunkra. Az új autó eladások száma tavaly drámai mértékben esett vissza, idén pedig még azt is felül fogja múlni. Az gépjármű hitelek területén nyilván ugyanez a helyzet. Azonban nem. A gépjármű hitelek ugyanis még jobban megsínylették a válságot: míg az autóeladások csak 60%-kal estek vissza, addig az autóhitelek 90%-kal. Hogy mit jelent ez a gyakorlatban? 2008-ban minden tízből kilenc autót gépjárműkölcsönre, egyet pedig készpénzre vettek meg, 2009-ben pedig éppen fordítva: hitelre tízből egyet, készpénzre tízből kilencet.

Milyen hiteleket kínálnak bankok? Miért ennyire nagy a visszaesés? Talán rosszak a gépjárműhitelek? Semmiképpen sem. A kihelyezés szigorúbb, de a kamatok alacsonyabbak. A gépjármű hitelek visszaesése a felvevők bizonytalankodásának eredménye. Ráadásul a mai gépjárműhitel piac annyi hitelt tartalmaz, hogy azokat nem könnyű átlátni, így általánosítani sem lehet.

A klasszikus gépjárműhitel az, amelyet új vagy használt autó vásárlásához vesz fel az ügyfél. Ilyen esetekben a megvenni kívánt autó nem lehet idősebb 12 évesnél, és a hitel lejártakor sem lehet több tizenötnél. A hitel maximális futamideje 8 év, a hitelösszeg korlátlan és akár a jármű 80%-ára is rúghat. Természetesen felvehető a kölcsön euró vagy frank alapon is.

A gépjárműhöz kapcsolódó hitelek azonban sokkal összetettebbek ennél. Ide tartozik például a gépjármű-fedezetes gyorshitel, amelyet személyi kölcsön, hitel helyett érdemes felvenni, mert a végeredmény ugyanaz, mint személyi hitelt vennénk fel, azonban sokkal jobbak a kondíciók. A gépjármű hitel eme fajtájának lényege, hogy az ügyfél autója, teherautója, motorja stb. terhére vesz fel hitelt, mégpedig a jelzálogtárgy EuroTax-értékének 80%-áig. A jármű tulajdonjoga az ügyfélé marad, semmilyen használatbeli korlátozást nem kell elszenvednie.

A gyorskölcsön után a gépjármű hitelek palettáján egy külön szelet a BAR-, illetve mai nevén KHR-listás ügyfelek számára kialakított konstrukcióké. Ezen hitelek felvételéhez az adós „rossz hírneve” miatt szigorúbb ellenőrzésen kell átesni, a bank alaposan megnézi, hogy nem egy megbízhatatlannak minősített adósnak folyósít-e gépjárműhitelt. Ha a hitelfelvevő átmegy a vizsgán, a kondíciók már ugyanazok.

A gépjárműhitelt kiváltó hitelekről kell még végül említést tenni. A felvétel kondíciói megegyeznek az elsőként említett gépjárműhitelével, csak ebben az esetben a kölcsönt nem autóvásárlásra fordítja az ügyfél, hanem arra, hogy egy rossz, drága, magas törlesztésű hitelt egy összegben visszafizesse, és aztán a sokkal jobb, olcsóbb hitelt törlessze tovább.