Banki Hitel Blog

pénzügyek, hitelek közérthetően

 

Tökéletes tőkepiaci árazás

május20

Tökéletes tőkepiaci árazásról beszélünk, ha a tőkepiaci árfolyamok minden pillanatban az akkor rendelkezésre álló összes információt teljességgel tükrözik, egyensúlyban vannak, amely egyensúlyból csak új információ hatására mozdulhatnak ki.

Mindebből az is következik, hogy a piac az újonnan megjelenő információkra azonnal és helyesen reagál. Azt a megközelítést, amely a tőkepiaci árazódást ilyen tökéletesnek tekinti, hatékony tőkepiacok hipotézisének (Efficient Market Hypothesis, EMH), vagy ritkábban hatékony tőkepiacok elméletének (Efficient Market Theory, EMT) nevezzük. Itt is megjegyezzük, hogy a tőkepiacok tökéletes hatékonyságával kapcsolatos paradigma a számos időközbeni alternatív megközelítés ellenére mindmáig „él”.

A hatékony tőkepiacok hipotézisének definíciója ebben a formában azonban olyannyira általános, hogy empirikusan nem is tesztelhető, ehhez ugyanis előbb defi niálni kellene a rendelkezésre álló információkat „teljességgel tükrözi” (fully reflect) fogalmat. Az EMH önmagában – egyensúlyi árazási modell nélkül – tehát nem vizsgálható, míg az „azonnal” tisztán a hatékonyság kérdésköre, addig a „helyesen” már egyensúlyi kérdés is.

A háztartások hitelállományának alakulása

április30

Az Állami Számvevőszék kimutatása alapján a háztartások hiteleinek 2007. december 31-én 59%-a, 2008. december 31-én 68,5%-a devizahitel volt.

A háztartások fogyasztási és egyéb szabad felhasználású hiteleinek (személyi hitel, áruhitel, gépjárműhitel, szabad felhasználású jelzáloghitel) aránya 2007. év végén 37,8%, 2008. év végén 40%, a lakáscélú hitelek arányával (42,8%, illetve 41,3%) közel azonos volt. A devizában fennálló adósságon belül a fogyasztási és egyéb hitelek részaránya (41,3% és 42,6%) mindkét évben meghaladta a lakáshitelek részarányát (33,7% és 36,4%).

A Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR, régebbi nevén BAR-lista) nyilvántartott élő lakossági mulasztások (hitel nem fizetések) száma 2008-ban 55%-kal emelkedett (433 ezerről 669 ezerre). A rendszerben nyilvántartott összes – élő és lezárt – lakossági mulasztás száma 2008 végén mintegy 999 ezer volt. Ebben a nyilvántartásban azonban a 2008. IV. negyedévben tetőző válsághatás – a listára kerülés szabályai miatt – még nem szerepel.

A Központi Hitelinformációs Rendszer azokat az adósokat és mulasztásaikat tartja nyilván, akik a pénzügyi intézményekkel kötött hitel- vagy hiteljellegű szerződésben vállalt kötelezettségük teljesítésében (legalább a minimálbér összegét kitevő hitelösszeg megfizetésével) több, mint 90 napon át késedelembe vannak. A hitel lehet fogyasztási hitel, folyószámlahitel, jelzáloghitel, lakáshitel, autóhitel, személyi hitel stb. Lezárt ügyletnek az minősül, amikor az ügyfél teljes tartozása rendeződött, de az ügyfél még öt évig szerepel a nyilvántartásban (azaz passzív BAR-listás / KHR-listás státuszban marad; aktív BAR-listás / KHR-listás státuszról fennálló tartozás esetén beszélünk).

A pénzügyi válság hatásaként a lakáspiacon a már 2007-ben is meglévő túlkínálat tovább nőtt. Szakértői elemzések szerint 2008. utolsó két hónapjában minden kategóriában és területen csökkent a megvásárolt használt lakások fajlagos ára. Ezzel szemben új lakások esetében 1-5%-kal magasabbak voltak az árak az év első 10 hónapjához képest. Szakértői vélemények szerint az áralkuk során a vevők, akik hitelképesek és megfelelő megtakarítással rendelkeznek, pozíciója javul, míg az eladók árcsökkentésre kényszerülnek.

Munkatársai bomlasztják a Providentet

április24

A Provident Zrt. vezetősége a szerződéskötések számának megnövelése érdekében nyomást gyakorolt az alkalmazottakra, hogy olyan személyeknek is folyósítsanak hitelt, akikről előre tudták, hogy nem képesek törleszteni – nyilatkozta a Népszabadságnak az értékarányos gyorskölcsönéről ismert cég egyik alkalmazottja, aki pert indít munkaaadója ellen.

A Népszabadságnak névtelenül nyilatkozó férfi – aki csoportvezetőként az alá tartozó területi képviselőkön keresztül több, mint ezer ügyféllel áll kapcsolatban – állítása szerint a vezetés nyomására olyan ügyfeleknek is adtak gyorskölcsönt, akik életkörülményeik és jövedelmi viszonyaik miatt előreláthatóan képtelenek lesznek tartozásaik rendezésére.
Te is, fiam, Brutus?
A neve elhallgatását kérő csoportvezető szerint az elmúlt hónapokban a fizetési morál megromlott, a képviselők által heti rendszerességgel begyűjtött törlesztőrészletek összege jelentősen csökkent, és attól tart, hogy a várható veszteségeket a menedzsment az alkalmazottak nyakába fogja varrni.

A Népszabadság kérdésére válaszolva Mikola Gergely, a Provident Zrt. szóvivője határozottan cáfolta, hogy olyan embereknek is adtak magas kamatozású gyorskölcsönt a Provident munkatársai, akikről tudták, hogy nem képesek törleszteni a részeteket. Ezt elmondása szerint az is bizonyítja, hogy a Provident munkatársait nem a hitelkihelyezések mértéke, hanem a pénzbegyűjtés alapján premizálja.

További részletek itt.

Egyre népszerűbb az osztrák hitel

április22

2008 második félévétől kezdve, de főképp az elmúlt hónapokban igen élénk érdeklődés tapasztalható az osztrák hitelek iránt. Az alábbiakban e jelenség fő okait vesszük számba.

Hitelek AusztriábólÁltalánosságban elmondható, hogy az osztrák hitelek iránti kereslet nagyjából a magyar banki feltételek szigorodásával egy időben növekedett meg. Az osztrák bankok rugalmasabbak, egyszerűbb az ügyintézés, ennek magyarázata elsősorban a két ország bankjainak különbözősége. Az osztrák hitel akár 20 éves futamidőre is felvehető. Tudnunk kell, hogy a kamat a bank egyedi hitelbírálati döntésétől függ, általában 6 és 10 százalék közé esik. A kölcsön törlesztése a magyar gyakorlattól eltérően nem havonta, hanem negyedéves átalányrészletekben történik.

A jövedelmi feltételeinket kevésbé veszik figyelembe, a legfontosabb kitétel a megfelelő ingatlanfedezet megléte: ha ez teljesül, akkor rövid idő alatt megköthető a kölcsönszerződés. Egyszeri kezelési költséggel számoljunk, ez általában 1-3%, ezt követően csak a meghatározott kamatot kell fizetnünk. Lehetőség van előtörlesztésre is, azaz a futamidő alatt bármikor visszafizethetjük a hitel fennmaradó összegét. Az előtörlesztés nem díjköteles, a futamidő lejárta előtti végtörlesztés esetén az osztrák pénzintézet aktuális egyenlegünk 1 százalékát számolja fel. Ausztria szinte összes határ melletti bankja fogad magyar ügyfeleket, néhol beszélnek is magyarul.

Abban az esetben, ha az adós végképp fizetésképtelenné válik, akkor sajnos az ingatlan a bank tulajdonába kerül – ez természetesen itthon sincs másként. A hitelnyújtók viszont rugalmasak, ha gondjaink vannak a fizetéssel, akár többször is módosítják a fizetési határidőket, ha látják bennünk a fizetési hajlandóságot.

Mikor jöhet számításba az osztrák bankhitel?

  • ha itthon nem jut hitelhez
  • BAR-listára került
  • forgalomképes ingatlanfedezettel rendelkezik
  • nem akar vagy nem tud jövedelemigazolást felmutatni
  • nem szeretne devizakockázatot vállalni
  • vállalkozása nem kap APEH nullás igazolást

Ha osztrák hitel felvételét fontolgatja, mindenképpen kérje egy felkészült tanácsadó segítségét az Ön számára hosszútávon is előnyös döntés meghozatalában!

Osztrák hitel a médiában:

  • Az osztrák bankhitel a nyerő? (Blikk, 2009. április 1.)
    A mértékadó napilap írása szerint csak semmi könnyelműség! Várják a BAR-listásokat is, gyors a folyósítás, de a házat elviszik, ha nem fizetünk.
  • Hitel Ausztriából (RTL Klub, Házon kívül, 2009. április 9.)
    A Házon kívül stábja annak járt utána, hogy mennyit nyerhet valaki, ha nem magyar bankhoz fordul.

Nyakunkon az autóhitel-válság?

április20

Gyakori probléma – például autóhitelek kiváltásakor, hogy a hitellel terhelt gépjárműveken több tartozás van, mint amennyit maga a gépjármű ér: a jelenség magyarázata egyfelől a kockázatos, hosszú futamidejű, irreálisan alacsony önrészt igénylő konstrukciókban, másfelől a forint utóbbi időben tapasztalható gyengülésében keresendő. Nézzük a részleteket!

Válságban az autóhitelezés?Az autóhitelek többségét – egyes becslések szerint 95% a deviza alapú gépjárműhitelek aránya – devizában, többnyire svájci frank vagy euró alapon vették fel. A devizahitelek kezdeti előnye, a forinthitelekhez képest jóval alacsonyabb törlesztőrészlet a forint mélyrepülésével párhuzamosan veszett el, a 2008 nyári adatokhoz képest mintegy 30%-kal kell többet fizetniük a devizában eladósodottaknak. További gondot okoz az is, hogy az ügyfelek az elmúlt években hosszú futamidőre, viszonylag alacsony havi törlesztőrészlettel vették fel az autókölcsönt, míg az autók értéke gyorsan csökken, így szinte biztosan bekövetkezett a fentebb vázolt jelenség.

Egyre több autóhirdetést adnak fel, amelyben hitelátvállalással kínálják a leendő tulajdonosoknak a gépkocsit, akár meglepően fiatal, nem ritkán csupán néhány hónapos autókkal is találkozhatunk – ennek hátterében az áll, hogy egyre több adósnak jelent problémát az autóhitel törlesztése. Mindezt a bankok statisztikái is alátámasztják: az utóbbi hónapokban egyértelműen nőtt a problémás autóhitelek aránya. Ezért

  • egyrészt az ügyfelek megromlott egzisztenciája,
  • másrészt a forint gyengüléséből törlesztőrészlet-növekedés a felelős.

Elmondható, hogy a behitelezett gépjárművek jelentős részén több hitel van, mint amennyit azok érnek. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete (PSZÁF) és a Lízingszövetség ajánlása szerint 2009 január 1-je után az ideális autóhitelt 96 hónapos futamidőre adják, és az ügyfélnek legalább 20% önrészt fel kell mutatnia. Egyes bankok további szigorításokat vezettek be, mások be is szüntették a lakossági autóhitelek folyósítását. A Magyar Nemzeti Bank kimutatásai szerint a lakossági gépjárműhitel-állomány (mintegy 350 mrd forint) nem nőtt tovább.

A tanulság: mindig csak olyan nagyságú és futamidejű hitelt vegyünk fel, amely megfelel tehervállaló képességünknek, úgy számoljunk, hogy a családi kassza a devizahitelek jelentette árfolyamkockázatból eredő 10-20%-os törlesztőrészlet-emelkedést is elviselje!

Újabbak »