Bár oldalunk elsősorban autóhitellel és autólízinggel foglalkozik, az év vége slágertémáját, a biztosítóváltást nem hagyhatjuk ki a honlapon érintett témák közül. Hogy miért is?

A kötelező biztosítás nevében is szerepel, hogy kötelező, vagyis miután ön autóvásárlásra adta a fejét, és autóhitelből vagy autólízingeléssel, esetleg (ma ez igen ritka) készpénzzel megvette autóját, biztosítást kell kötnie rá. Az autóhitelek manapság nem olcsóak (sőt valójában sosem voltak azok), és egy melléjük vállalt rossz kötelező biztosítás alaposan leürítheti havonta a kasszát. Érdekes, hogy az autóhitel és az autólízing nem kötelező, hiszen éppenséggel lehetne gépjárművet vásárolni készpénzre is, mégis, az autókölcsönök esetén kevesebbet morognak az autótulajdonosok, és inkább lenyelik a hitel vagy lízing havi törlesztőrészletét szó nélkül, míg a kötelező biztosítás esetén mindenki azt várja, hogy egyre lejjebb menjenek az árak, és ha ez nem így történik, akkor máris kezdődik a zúgolódás.

Aki nyomon követi az autókölcsönök és egyáltalán bármiféle autófinanszírozási formák piacának változásait, az láthatta, hogy 2010 tavaszán nagyon jelentősen átalakultak az autóhitel kondíciói. Itt most csak röviden térünk ki arra, hogy magasabb lett az önerő, a svájci frank alapú autókölcsönök kikerültek az ajánlatok közül, és vállalkozások már csak lízingelhetnek autót (vagy motort, teherautót stb.), nem vehetik meg azt hitelből.
Idén nagyon rossz hírek jöttek a kötelező biztosítással kapcsolatban, hiszen mindenki úgy vélte, hogy a köbcenti alapú elszámolás megváltoztatása után nem csak az autókölcsönöket fogja elérni a növekedés, hanem a kötelező díjait is. Október 30-án aztán kiderült, hogy az egészből egy szó sem igaz.

Szerencsére az autóvásárlási hitelek és a lízingdíjak hektikus változásait nem követik a kötelező biztosítás havi, féléves, éves vagy negyedéves részletei. Hogy ennek mi lehet az oka? A balesetek száma folyamatosan csökken, így a biztosítóknak kevesebb káresemény után kell fizetniük, és kisebb kiadásokkal is megúsznak egy-egy évet (bárcsak az autóhitelek és gépjárműhitelekről is elmondhatnánk ugyanezt). Sajnos az autófinanszírozásra ez már nem igaz. Azonban egy jó hitelközvetítőnél még mindig találhat kedvező gépjármű hiteleket vagy, ha céges autót szeretne venni, olcsóbb (nem írjuk, hogy olcsó autóhitelt) autólízingelési lehetőséget.

Hosszú idő után ismét lépcsőshátú középkategóriás, már-már nem is kisautót gyárt a VW. Azonban a korábbi találgatások ellenére mégsem VW Vento név alatt fog futni.

A lépcsős hátúhoz megfizethető áron juthatunk hozzá. A kisautót elsőként Oroszországban mutatják be, s ott is indul elsőként a sorozatgyártás is – véleményünk szerint ez tovább fog bővülni, ez a kategória és a márkanév másutt is várhatóan nagy népszerűségnek fog örvendeni.

Az új VW Polot valóban csak megszokásból hívhatjuk kisautónak, hiszen méreteiben jócskán meghízott, nem csak a hosszát tekintve. Ennélfogva valójában egy kompakt családi szedánnal állunk szemben, jócskán tágasabb csomagtérrel csapott hátú rokonainál. A tengelytáv 80 mm-rel nyúlt meg, egészen pontosan 2,55 méterre, ezt az adatot figyelembe véve nagytestvérével, a VW Golf-fal hasonlítható már össze, 4,38 méteres hosszával pedig le is körözi nagytestvérét. A szélessége maradt 1,7 méter, s az 1,46 méteres magasság sem változott a kisebb, csapotthátú Polo változatokhoz képest. A futómű tervezése az orosz útviszonyokhoz igazodik, ennél fogva a hasmagassága is 1,5 cm-rel megnőtt. Az új sedan Polóba a már bevált 1,6 l-es, 105 hp-s Volkswagen-motort szerelték, amely egy ekkora karosszériával különösebb nehézségek nélkül elboldogul. Alapfelszereltségként ötsebességes manuális váltó jár hozzá, de extraként hatfokozatú Tiptronic automata váltóval is használhatjuk.

Arról egyelőre nem közöltek adatokat, hogy a sedan Polo-t Kelet-Európa mely részein fogják még bevezetni, eljut-e Magyarországra is az autó. Az új Polo sorozatgyártását Kalugában kezdik, mely Moszkvától 160 kilométerre levő található. Az orosz átlag árakhoz képest nem lesz olcsó mulatság, de a tervezett 399 ezer rubeles kisautó– magyar fizetőeszköz szerint 2,87 millió forint – Magyarországon minden bizonnyal kelendő lenne minden előnyével és hátrányával együtt.

Mi változott az autókölcsönök területén az elmúlt hónapokban? És hogyan alakult az autópiac?

A legutóbb, egy hónappal ezelőtt, február végén, arról értekeztünk, hogy Németországban borzasztó negatív rekordokat döntöttek az eladási statisztikák. Bár 2009-ben még úgy tűnt, hogy minden rendben lesz, mivel az autóeladások a roncsprémium miatt jól alakultak, az év végére kiderült, hogy valójában csak a roncsprémium alakultak olyan jól. Amikor a német kormány megtakarítási okokból megszüntette a segítséget, amelyet azoknak adott, akik régi autóikat leadták, és helyette újat vettek, akkor kiderült, hogy a roncsprémium nem lendületbe hozta az autópiacot, hanem csak egy kicsit még életben tartotta, mielőtt tetszhalott állapotba került. Talán a németek példáján okulva a franciák és az olaszok, akik közel sem állnak olyan jól, mint a világ egyik legerősebb gazdasága, nem engedték el az autógyárak kezét, és még 2010 elején is van roncsprémiumuk. 1000 és 5000 eurós kedvezményt adnak az autók árából, ami hatalmas összeg, hiszen ez még egy középkategóriás, minőségi autó árának is kiteheti a negyedét.

Visszatérve hozzánk és szűkebb környezetünkre: Romániában több mint 60%-kal estek vissza az autóeladások. Mielőtt döbbenettel néznénk erre az adatra, és valami meggondolatlan, enyhén soviniszta kijelentésre ragadtatnánk magunkat: hazánkban 58%-kal esett vissza az autóeladások száma az utolsó válság előtti tavaszhoz, tehát 2008-hoz képest.

Ezzel együtt a hitelpiac is jelentősen megváltozott. A hitelek száma 90%-kal zuhant, ami példátlan a magyar hitelpiac minden szegmensét tekintve. A bankoknak természetesen lépni kellett, hogy ez sikeres lesz-e, arról még a jövő dönt. Mindenesetre érdekes lehet megnézni, hogy milyen intézkedésekben látták a pénzintézetek és a PSZÁF a fényes jövő zálogát.

Először is kizárták a jó hitelek közül a frank alapúakat, mivel ehhez 60% önerő kell, amivel gyakorlatilag senki sem rendelkezik, aki pedig igen, az valószínűleg inkább gyűjt még egy kicsit, és megveszi az autót lábon. Maradt az euró és a forint alapú autóhitel. Utóbbiaknál mindig alacsonyabb a kamat, viszont sokkal nagyobb az önerő (40% a 25%-kal szemben). Magánszemélyeknek pedig már csak hét év lehet a futamidő.

A nem lakossági ügyfelek kicsit jobb feltételekkel juthatnak autóhitelhez: a futamidő cégek és vállalkozások esetén nyolc év, és az önerő csak 35, illetve 20%. Ennek az oka egyszerű: nem természetes személyek csak lízingelhet, és a lízingkonstrukció mindig kedvezőbb, mint akár a legkedvezőbb autóhitel. Ennek okát abban kereshetjük, hogy a lízing esetén a bankok és egyéb intézmények saját tulajdonukban levő autókat, teherautókat stb. adnak el – úgymond –, tehát bátrabbak, amikor a feltételeket kell meghatározni.

Egyébként a technikai részletek idén tavasszal is nagyjából ugyanolyanok maradtak, mint amilyenek voltak is: a legidősebb autó 12 éves lehet, a futamidő lejártakor sem öregebb 15 évnél, és a legkisebb összeg 300 000 forint. Szintén maradt az autóhitelhez kért papírok listája is: magánszemélyeknek az alapvető iratok, cégeknek mérleg, cégkivonat, aktuális főkönyvi kivonat, és a hitel felvevője részéről a szokásos papírok.
Hogy ezeknek az intézkedéseknek, a változásoknak lesz-e pozitív hozadéka, az még a jövő zenéje. A bankok és a PSZÁF arra számítanak, hogy legalábbis a legrosszabb ügyfeleket ezekkel a kondíciókkal ki lehet szűrni, és a hitelpiac megtisztul: aki nem elég tőkeerős, az nem kap hitelt, sem lízinglehetőséget. Az aggódás érthető, mivel a jelenlegi gazdasági válság is úgy indult, hogy az amerikai bankok már a legrosszabb ügyfeleknek is adtak autó kölcsönt, akiknek az anyagi helyzete pengeélen táncolt, és aztán, őszinte sajnálatára az egész világnak, rosszfelé dőlt el.

A gépjárműhitelek piacáról manapság egy régi favicc juthat eszébe az embernek: Miért van csönd a réten? Mert a pity pang.

Mi mást is várhatnánk persze abban a helyzetben, amikor az autóeladások az egész világon komoly mértékben visszaesnek (kivéve néhány országot, erről majd később), az autóipar halódik, márkák és cégek kerülnek sírba vagy legalábbis annak szélére?

Németországban hihetetlen mértékben visszaesett az autóeladások száma, és úgy látszik, hogy mi sem tudunk kikecmeregni a válságos időszakból, mintha csak valóra válnának Szekfű Gyula szavai a német–magyar sorsközösségről – persze ő egészen más szempontból beszélt a nyugati szomszédunkhoz (akkori szomszédunkhoz) fűződő viszonyról.

Produkáljuk tehát a világ egyik legfejlettebb államának eladási statisztikáit itthon is, a legnagyobb sajnálatunkra. Az új autó eladások száma tavaly drámai mértékben esett vissza, idén pedig még azt is felül fogja múlni. Az gépjármű hitelek területén nyilván ugyanez a helyzet. Azonban nem. A gépjármű hitelek ugyanis még jobban megsínylették a válságot: míg az autóeladások csak 60%-kal estek vissza, addig az autóhitelek 90%-kal. Hogy mit jelent ez a gyakorlatban? 2008-ban minden tízből kilenc autót gépjárműkölcsönre, egyet pedig készpénzre vettek meg, 2009-ben pedig éppen fordítva: hitelre tízből egyet, készpénzre tízből kilencet.

Milyen hiteleket kínálnak bankok? Miért ennyire nagy a visszaesés? Talán rosszak a gépjárműhitelek? Semmiképpen sem. A kihelyezés szigorúbb, de a kamatok alacsonyabbak. A gépjármű hitelek visszaesése a felvevők bizonytalankodásának eredménye. Ráadásul a mai gépjárműhitel piac annyi hitelt tartalmaz, hogy azokat nem könnyű átlátni, így általánosítani sem lehet.

A klasszikus gépjárműhitel az, amelyet új vagy használt autó vásárlásához vesz fel az ügyfél. Ilyen esetekben a megvenni kívánt autó nem lehet idősebb 12 évesnél, és a hitel lejártakor sem lehet több tizenötnél. A hitel maximális futamideje 8 év, a hitelösszeg korlátlan és akár a jármű 80%-ára is rúghat. Természetesen felvehető a kölcsön euró vagy frank alapon is.

A gépjárműhöz kapcsolódó hitelek azonban sokkal összetettebbek ennél. Ide tartozik például a gépjármű-fedezetes gyorshitel, amelyet személyi kölcsön, hitel helyett érdemes felvenni, mert a végeredmény ugyanaz, mint személyi hitelt vennénk fel, azonban sokkal jobbak a kondíciók. A gépjármű hitel eme fajtájának lényege, hogy az ügyfél autója, teherautója, motorja stb. terhére vesz fel hitelt, mégpedig a jelzálogtárgy EuroTax-értékének 80%-áig. A jármű tulajdonjoga az ügyfélé marad, semmilyen használatbeli korlátozást nem kell elszenvednie.

A gyorskölcsön után a gépjármű hitelek palettáján egy külön szelet a BAR-, illetve mai nevén KHR-listás ügyfelek számára kialakított konstrukcióké. Ezen hitelek felvételéhez az adós „rossz hírneve” miatt szigorúbb ellenőrzésen kell átesni, a bank alaposan megnézi, hogy nem egy megbízhatatlannak minősített adósnak folyósít-e gépjárműhitelt. Ha a hitelfelvevő átmegy a vizsgán, a kondíciók már ugyanazok.

A gépjárműhitelt kiváltó hitelekről kell még végül említést tenni. A felvétel kondíciói megegyeznek az elsőként említett gépjárműhitelével, csak ebben az esetben a kölcsönt nem autóvásárlásra fordítja az ügyfél, hanem arra, hogy egy rossz, drága, magas törlesztésű hitelt egy összegben visszafizesse, és aztán a sokkal jobb, olcsóbb hitelt törlessze tovább.

Egyelőre a miniszteri rendeletre várnak az érintettek – pedig a korábban beharangozott, szeptembertől életbe lépett a módosított zálogjogi szabályozás, amely olcsóbbá és biztonságosabbá tenné az autóhitel-ügyleteket.

Az autók ingó dologi minőségén kellene változtatni az érintettek, a közjegyzők és a lízinggel foglalkozó szakemberek szerint. A nyilvántartó rendszert már létre is hozták – az új rendelet az autóhitel folyósító bankok számára kisebb kockázatot jelentene, ami a finanszírozás újbóli felfutásához is vezethetne a kihelyezési kedv növekedésével – kisebb kockázat, nagyobb hitelezési hajlandóság.

Az új elképzelésnek megfelelően a finanszírozott járműveket terhelő zálogjogot nem kellene közokiratba foglalni, elég lenne magánokirat is, a már említett online nyilvántartó rendszerből bárki ellenőrizhetné, hogy a kinézett járművet terheli-e jelzálog vagy sem. A huzavona miatt egyelőre még várni kell a gyorsabb, egyszerűbb autóhitelre.

Amennyiben életbe lépnek a Magyar Nemzeti Bank új javaslatai a devizahitelek korlátozását illetően, számottevően szűkül a potenciális adósok köre, vagyis jóval kevesebben vehetnek fel hitelt, legyen szó autóhitelről, vagy bármely más fedezetlen vagy ingatlanfedezetes kölcsönről. A szakmai szervezetek állást foglalnak, de a végső szót politikusok mondják ki.

A különböző szakmai szervezetek állásfoglalása szerint a hitelfelvétel korlátozása rendkívüli mértékben csökkentené azok számát, aki hitelhez juthatnak. Akiknek folyósítanának, azok is csak kisebb összegeket kapnának, így nem nyújtana megoldást az autóvásárlásban, és pláne nem egy ingatlan megvásárlásában. Mindazonáltal igaz az is, hogy a lakosság túlzottan el van adósodva – ugyanakkor a hitelezés beindítása fellendíthetné a gazdasági növekedést. Mindezt figyelembe véve a korlátozások bevezetése valószínűleg a recesszió elmélyítését szolgálná.

Az autóhitelek esetében sem jobb a helyzet. A Lízingszövetség álláspontja szerint nem fogadható el ilyen mértékű beavatkozás a piaci folyamatokba, közgazdaságilag nem indokolt a verseny ilyetén módon történő korlátozása.

Az autóhiteleknél 2009. január 1-jétől lépett életbe az a PSZÁF-ajánlás, amely minimum 20%-ban határozza meg az önrészt, és 8 évben maximalizálja a futamidőt. Már most látszik, hogy ez a szabályozás megtisztította a lízingcégek portfólióját. A PSZÁF-ajánlás életbe lépése óta sokkal kevesebb a bedőlő autóhitel.

Az elhúzódó pénzügyi válság miatt az emberek ezerszer is meggondolják, mielőtt hitelt vesznek fel, a statisztikák szerint arányaiban több lett a készpénzes vásárló. Manapság olyanok nem vesznek járművet, akik nulla százalékos önerővel hitelre vásároltak volna.

Egy átlagos autóhitel 2–2,5 millió forint volt korábban, míg az átlagos futamidő 5-6 éves. Ha a bevezetendő havirészlet-korlátozást vesszük, akkor egy átlagfizetéssel rendelkező igénylő devizahitel esetében (vegyük számításba, hogy az autóhitelek túlnyomó többsége deviza alapú) alig valamivel több mint 20,000 forintos havi részletet tud vállalni. Ld. autóhitel kalkulátor. Ez 8-900 ezer forintos hitelt jelent ötéves futamidővel számolva. Ennyiből nem lehet új autót venni, használtat is alig. Ha a minimálbérre bejelentetteket nézzük, még rosszabb a helyzet, hiszen ők havi 10,000 forintos hitelt tudnak csak felvenni, ami ötéves futamidővel számolva csupán néhány százezer forint, amiből kizárt, hogy új vagy nem túl öreg járművet lehessen vásárolni.